夫妻店如何理出更多保障 重在分散风险_理财规划_新浪

2018-12-30 07:42

  1.李先生说,开超市很辛苦,不想扩大经营,把手头的钱都投到超市中。买房剩下来的13万元,如何利用好以实现更大收益,他想听听理财师的建议(到年底存款估计可以达到20万元)。

  李先生,31岁,和妻子一起在南宁开了一家小型超市,小孩4岁。除去超市及家庭各项开支,两人每年结余在10~15万元之间。去年刚在南宁买房,每月须付房贷3600元。夫妻两人都买有社保及养老险。目前手头有13万元存款。

  基本情况:

  2.做好应急备用金的留存,减小收入不稳定带来的资金空缺。由于李先生为个体商户,所以建议从存款中拿出3万元作为应急预备金投资到货币基金中。货币基金投资风险低,收益高于活期利息,能达到3%~5%,是储蓄流动资金最好的理财工具。

  一、财务分析。王女士一家是外地人,目前夫妇在南宁开饭店已经有5年了,生意不错,每月大概有8000~9000元的收入,现有40万元存款,想买房。小孩上小学需要准备教育基金。

  随着创业、就业的多元化,如今开“夫妻店”的家庭不少。夫妻两人都投身于自家生意中,心往一处想,劲往一处使,共创美好生活。但坏处也显而易见,那就是一损俱损,生意不好时整个家庭的收入就会大受影响。理财专家建议,“夫妻店”的理财要分散风险,提高保障。

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  理财师唐颖建议:

  王女士,外地人,和丈夫一起在南宁做餐饮。目前生意还算不错,每年都能结余10万元以上,目前在银行有40万元存款。

  基本情况:

  作为养老保险的补充还建议张女士夫妇每人办理一份基金定投,可选择风险较低、收益稳定的混合型基金,每月300元,使自己的退休生活更有保障。

  针对张女士现有的26万元存款,首先,建议以3~6个月的生活开支建立家庭紧急备用金,可用活期存款或货币基金持有。剩余资金可按资金的使用需求规划投资期限,如果中、长期不使用的资金,可以考虑风险低的债券型基金或国债,如果在短期或1年左右需使用的资金,可以考虑银行系理财产品,本金安全、收益稳健,年收益一般在5%~6%左右,高于同期的定期存款收益。

  1.为了将来着想,张女士想拿现有的26万元做些理财、投资,实现稳定的收益。

  理财目标:

  案例分析:从张女士家庭基本情况来看,家庭年结余有3.6万~4.8万元,目前无贷款,整体财务状况良好,但是家庭资产配置较单一,以存款为主,26万元的银行存款没有充分发挥出它的保值和增值作用。在家庭保障方面,她和丈夫除了社保外没有其他保险,家庭保障还有待加强。

  理财目标:

  3.把剩下的10万元存款用来购买银行的理财产品,可考虑将5万元的存款投资半年期的银行理财产品,5万元投资短期的理财,这样可以保障一定的收益,而且也不会出现资金空缺,在收益和生意上面都能照顾到位。年底结余的钱也可同样购买理财产品。

  4.李先生一家在保险方面的投资尚显不足。由于李先生是个体商户,而且又处在家庭成长期,保障需求在这个阶段达到最大化,单单靠社保和养老险是远远不够的。所以建议李先生购买一些商业分红险或者定期寿险,这样不仅可以获得稳定的保险金分红收益,又能获得保险保障,而且还可以作为以后孩子的就业基金和自己的养老金。

  1.王女士一家来南宁有五六年了,一直漂泊,感觉生活很不安定。现在手头有了点钱,想在南宁贷款买套房,结束租房住的生活。2.自己和丈夫都没买保险,请问应该买哪些保险?应该支出多少钱用于买保险?3.小孩上小学二年级,教育基金该如何准备?

  理财目标:

  二、选择稳健理财投资

  家庭保险规划中,以人身保障和健康保障最为重要。张女士夫妇二人是整个家庭最重要的经济支柱,一旦双方中的任何一人遭遇意外或者发生严重疾病,家庭经济势必受到严重影响,收入下降的同时还要负担大笔医疗开支。建议两人可以选择定期寿险,附加住院医疗和意外伤害保险,花小钱,获取最大的保障,保费的支出控制在年收入的10%左右,保额为年收入的10倍左右。

  二、理财方案。结合自身经济实力买房是十分重要的。现在房价比较平稳,但贷款利率高,还贷压力比较重,根据王女士收入情况,建议王女士把房价控制在70万元以下,首付款20万元左右。或者建议王女士在学区附近购买一套二手房,这样还可以省去装修费用,既方便小孩上学又可马上入住。剩下的资金除去应急准备金外可以购买银行理财,为下一步购车做好准备。

  理财建议:

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  基本情况:

  目前没有买车买房,租房住。小孩上小学。

  望子成龙、望女成凤是父母的心愿,王女士的孩子已读小学二年级了,因此要马上为孩子准备教育基金,基金定投是一个不错的选择。基金定投类似于银行的零存整取,投资风险小,通过长时间的积累,能以较小的投入来获取较大的回报。具体到基金产品,建议选择规模大的品牌基金公司旗下的混合型基金。因为离孩子上大学还有10年左右时间,故建议每月定投1000元。

  2.作为个体经营户,李先生担心的还是自己和妻子将来的养老、医疗问题。他想请问理财师,目前自己和妻子购买的保险够不够?

  2.自己和丈夫除了社保外没有其他保险,想买些商业保险,但不知道买哪种好,想听听理财师的建议。

  张女士说,虽然目前小店生意还不错,但饮食行业变化很快,原先生意很好的店,一下子就变得门前冷落,这是很常见的事情,所以感觉未来生活没有多少保障。

  3.过几年小孩就要上学了,小孩的教育金该如何积累?

  张女士36岁,丈夫43岁,河池人。夫妻两人在当地开了一家小餐馆。目前生意还算不错,每月除去家庭及店里的开支,还能结余3000~4000元。目前有26万元存款,都存在银行。

  理财师廖俊锋建议:

  一、构建家庭保障体系

  家庭保险规划中,以人身保障和健康保障最为重要。王女士夫妇是做餐饮的,两人都应购买意外伤害保险,以获取保障。王女士夫妇还要考虑购买定期寿险、养老保险或重大疾病险,这是用现在赚的钱为老年生活“埋单”。保费的支出控制在年收入的10%左右,保额的设计为年收入的10倍左右。作为养老保险的补充,还建议王女士夫妇每人买一份基金定投,可选择风险较低收益稳定的混合型基金,每月800元,使自己的退休生活更有保障。

  另外,张女士夫妇是私营餐饮业主,如果现在的店面是租用他人的,建议可以考虑用这笔资金购买商铺,如果自用,可降低经营成本;如果出租,可作为长期投资,今后将会有稳定的租金收入。

  1.建立强制存款意识,从现在开始每月拿3000元投资基金定额定投,进行长期而稳定的长线理财,这笔钱可作为以后孩子上学的预备教育金。这种产品的特点不是马上可以看见效果,但只要循序渐进,经过一段时间的积累,一笔小钱就能变成一笔可观的收入,还能养成良好的存款习惯。根据李先生的风险承受能力,建议李先生做一个债券型60%+股票型40%的基金投资组合,平衡市场风险。

  理财师凌锋建议:

  多元化创业,需要多元化的理财投资。李先生属于高收入群体,但是收入单一且不稳定,所以建议在投资理财方面应该多关注有稳健收益的产品。

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